В связи с тем, что форм и условий кредитов большое множество, предприятиям, пользующимся данной услугой, необходимо правильно управлять этим процессом. Получение кредитов подразделяется на несколько этапов.
ЭТАПЫ
1. Определение потребности в кредите и вида кредита, его размер, срок, на который он необходим, процентная ставка, экономическое обоснование использования кредита.
Экономическое обоснование в потребности кредита является главным фактором. Часто возникает проблема, когда предприятие не может представить в банк убедительное технико-экономическое обоснование или бизнес-план. Это может привести к тому, что банк может повысить процентную ставку или просто отказать в кредите. Поэтому надо иметь грамотных специалистов, которые умели бы правильно составлять ТЭО. Также следует найти предмет обеспечения залога, владея точной величиной его стоимости.
2. Выбор банка — кредитора и консультирование с ним. Необходимо определить условия кредитного соглашения, учитывая экономические нормативы его деятельности: его ликвидность, надежность, максимальный размер средств, которые могут предоставляться в ссуду. Норма составляет 25 процентов собственного капитала банка. Если заемщик — акционер банка, то максимум будет равен двадцати процентам.
Обеспечение полного своевременного погашения кредита – главное требование кредита. Главное в залоге, чтобы его рыночная стоимость быть достаточной для того, чтобы компенсировать сумму кредита, процентов за год и издержек, таких, как пени, штрафы, судебные издержки.
Надо оформить документы так, чтобы время для реализации при невозврате кредита не было более ста пятидесяти дней.
Общая сумма обеспечения должна быть не меньше объема кредита.
Чтобы защитить себя от невозврата кредита, банки создают резервы, используемые для списания ссудной задолженности. Размер отчислений зависит от выданного кредита.
Для резервных отчислений банк разделяет ссудную задолженность на следующие группы риска. В стандартных ссудах предполагается резервирование одного процента от суммы задолженности; нестандартные — двадцать процентов; сомнительные — пятьдесят процентов; безнадежные — сто процентов.
Банки предпочитают, чтобы все ссуды были бы стандартными.
3. Отправка банку необходимой документации: юридические бумаги, бухгалтерская отчетность, ТЭО, бизнес-план. Количество и состав документов будет зависеть от объёма кредита и банковских требований.
4. Оценка предприятия — заёмщика. Проводится всесторонняя экспертиза, где проверяют правовые факторы, финансовые факторы и нефинансовые.
Сначала проверяются учредительные документы, полномочные лица, документы обеспечения. Заемщик предоставляет решения о совершении кредита. Если кредит берут для инвестиционных проектов, то банк проводит юридическую экспертизу разрешительных документов.
Финансовая оценка включает в себя бизнес-план и бухгалтерскую отчетность. Методы оценки могут быть у каждого банка разные. Но во всех случаях проверяют ликвидность, платежеспособность и рентабельность. Смотрят также на размеры хозяйственной деятельности.
Нефинансовые факторы — репутация предприятия, кредитная история, менеджмент.
Процедура предоставления кредитов
Службы банка рассматривают документы, делают заключения. Вопрос предоставления займа рассматривается в кредитном комитете банка. И, наконец, заключается договор по кредиту.
Кредитование реального сектора — основные операции банков. Но инвестиционное кредитование испытывает дефицит.
Высокий риск долгосрочных кредитов складывается из:
небольшого количества инвестиционных проектов предприятий;
низкого уровня руководства предприятий и верной отчетности;
слабая рентабельность проектов реального сектора.
Для предприятий трудностями при получении кредитов являются: высокие процентные ставки, высокие требования обеспечения, небольшие сроки и объемы кредитов.
Преимущества кредитования:
1)гибкие условия предоставления кредитов, возможность пересмотра условий;
2) небольшие затраты средств и времени привлечения ( до 2-х месяцев);
3) конфиденциальность получения кредита.
Недостатки кредитования:
1)низкая капитализация, высокие требования ЦБ РФ к резервам под неплатежи.
2)высокие проценты (до 15 процентов);
3) высокие требования к залогу;
4)недостаточная рентабельность, и плохая кредитоспособность предприятий.
