Автор статьи: Кузнецов Кирилл Владимирович
Говоря о финансовых аспектах e-бизнеса, следует разделять финансовое обеспечение интернет-коммерции и электронные финансовые услуги как таковые.
Говоря о финансовом обеспечении интернет-коммерции, мы имеем в виду обеспечение платежей при покупке товаров и услуг через интернет. Наиболее часто оплата осуществляется при помощи кредитных карт (порядка 70% всех платежей). Реже используются дебетовые карточки, электронные кошелььки, почтовые переводы и расчеты наличными при получении товара.
Для осуществления платежей при реализации модели бизнес-потребитель (например, при совершении покупок в интернет-магазине) можно выделить 6 основных способов оплаты:
Оплата наличными. Как правило, она осуществляется при получении товара у курьера или при получении заказа на почте (при отправлении его наложенным платежом). Однако, при покупках, не связанных с доставкой товара (например, подписка на доступ к базе данных), единственной возможностью оплатить заказ наличными является посещение офиса продавца.
Банковский или почтовый перевод. Обычно он осуществляется до момента доставки товара. Единственным удобством (предоставляемым далеко не всегда) является возможность получить на сайте магазина автоматически заполненное платежное поручение, которое можно распечатать на принтере и отнести в банк. Кроме того, за осуществление почтовых переводов взимается комиссия и он занимает много времени.
Оплата при помощи пластиковой карты. За редким исключением, к оплате принимаются только международные пластиковые карты, такие как Visa Classic. При оформлении заказа указываются реквизиты карты, и после авторизации со счета покупателя снимается необходимая для совершения покупки сумма. К сожалению, при оплате при помощи пластиковой карты ее реквизиты передаются через интернет и хранятся в дальнейшем в базе данных магазина, что создает риск попадания их в руки злоумышленников. Обычно магазины сами не занимаются операциями с банковскими картами, используя услуги специализированных платежных систем, таких как Assist (www.assist.ru), CyberPlat (www.cyberplat.com) и т. п.
Оплата электронными деньгами. Электронные деньги хранятся на смарт-карте или в компьютере пользователя. При помощи специальной программы пользователь заводит электронный кошельек (или получает смарт-карту в банке), в который перечисляет (например, банковским переводом на счет компании-эмитента электронных денег) необходимую сумму, которую в дальнейшем может при помощи той же программы перечислять на счет клиента или магазина.
Оплата чеком. В России эта форма оплаты не используется, однако имеет широкое распространение на Западе. Чек отправляется по обычной почте.
Предоплаченные карты. Клиент покупает специальную карту определенного номинала, например, на оплату подключения к интернету, и при необходимости совершить платеж указываете ее реквизиты.
Если вариантов оплаты товара при покупке в интернет-магазине относительно много, то ситуация с взаиморасчетами между коммерческими структурами (бизнес-бизнес) гораздо более печальная.
В первую очередь, это связано с особенностями национального законодательства, теоретически предусматривающего электронную и даже устную форму заключения сделки, однако недостаточно эти варианты конкретизирующего. В подавляющем большинстве случаев интернет используется для установления связей с поставщиками и потребителями, проведения предварительных переговоров (или тендеров), а так же — отслеживания состояния заказов. Сама сделка оформляется традиционным путем. Соответственно и взаиморасчеты, как правило, осуществляются через банки, путем переводов со счета покупателя на счет продавца.
К электронным финансовым услугам относятся:
интернет-банкинг: (Е-банкинг) предоставление банковских услуг через интернет, когда клиент получает возможность электронного управления своими счетами;
интернет-трейдинг: (Е-трейдинг)услуги по оперированию на валютном и фондовом рынках;
интернет-страхование: (Е-страхование) электронное оформление страховых полисов;
интернет-банкинг
интернет-банкинг является фундаментальным элементом, благодаря которому функционирует электронная коммерция.
Клиенту предоставляется широкий спектр классических банковских услуг: открытие и закрытие счетов, банковские переводы (как с одного своего счета на другой, так и межбанковские), продажа и покупка валюты, оплата товаров и услуг и т. д. При этом все операции осуществляются мгновенно и открыты для контроля со стороны клиента.
Выгоды этой услуги очевидны: клиенту нет необходимости лично посещать банк; управление счетами возможно в любой момент времени и в независимости от места пребывания клиента; появляется возможность оперативно реагировать на любые изменения ситуации на финансовом рынке (например, купив или продав валюту или осуществив перевод средств на счет в более надежный банк); можно мгновенно пополнять карточный счет, блокировать кредитные карты и получать выписки по счетам.
интернет-трейдинг
Возможность работы на фондовом и валютном рынках через интернет весьма привлекательна для управления своими инвестициями.
Благодаря системам интернет-трейдинга можно формировать и управлять инвестиционным портфелем. интернет позволяет не только моментально получать информацию о состоянии рынков, котировках акции и прогнозы специалистов, но и оперативно управлять своими активами.
интернет-страхование
Аналогично интернет-банкингу, интернет-страхование предоставляет клиенту классический набор страховых услуг, соглашение о предоставлении которых, а так же все платежи по которым осуществляются при помощи интернет.
